Главная >> Ответы юриста на вопросы >> Защита прав потребителей >>

Что делать, если вы оформили на себя чужой кредит, а истинный должник не платит

Кредитование физических лиц сегодня выступает очень распространенной банковской услугой. Но нередко бывает так, что обратившемуся за кредитом гражданину в выдаче денег отказывают. Причины такого отказа могут быть разными, и банк в праве их не оглашать. Некоторые из неполучивших кредит граждан решают обратиться за помощью к знакомым. Они просят их оформить кредит на свое имя и уверяют при этом, что все платежи будут вносить точно по расписанию сами.

Данные ситуации и отношения, основанные на доверии, распространены между хорошо знакомыми людьми или родственниками. Однако платить точно в срок по кредиту получается далеко не у всех. И как только образуется просрочка, былое доверие между людьми словно испаряется, а в жизни начинается полоса проблем. Несоблюдение периодичности внесения платежей по кредиту неизбежно порождает задолженность перед банком.

Справедливо предположить, что банк весь объем материальной ответственности возложит на того человека, который ставил свои подписи на кредитном соглашении. И тот факт, что в действительности кредит был получен для кого-то другого, для банка не будет иметь совершенно никакого значения. Наоборот, банк сразу же начнет искать любые законные возможности для своевременного возврата долга.

С позиции законодательства, предъявляя претензии и требования к официальному заемщику, то есть тому гражданину, чьи подписи стоят на кредитном договоре, банк действует совершенно правильно. А заставить человека, для которого кредит, собственно, и был получен, платить по долгам принудительно не получится. Он может просто игнорировать все претензии и просьбы. К счастью, так бывает не всегда, и в ряде случаев истинные получатели кредита с долгом все же соглашаются. Это дает формальному заемщику шанс на снятие с себя обязанности по оплате кредита.

Во-первых, он может просить банк все-таки переоформить кредитный договор на истинного заемщика. Для этого, если банк, конечно, согласен, в договор следует внести определенные изменения в отношении сторон по договору. Измененный договор должны подписать в итоге три лица: представитель банка, прежний заемщик и новый. Не следует питать больших надежд, что банк согласится на изменение лиц в договоре. На практике банки идут на подобные изменения очень редко. Ведь лицу, фактически пользующемуся кредитом, банк изначально отказал. И меняя договор теперь, банк сильно рискует.

Второй вариант для формального заемщика может состоять в том, чтобы уговорить настоящего должника взять кредит в другом банке либо занять деньги у кого-то из знакомых, чтобы рассчитаться по долгам. Конечно, удачный исход такого варианта тоже маловероятен. Остается уговорить должника написать расписку в том, что он обязуется оплачивать долг. Расписка, составляемая в ситуации с оплатой чужого кредита, будет иметь свои особенности. Составляя расписку, не стоит делать упоминание о существующем кредитном договоре и обязательствах перед кредитной организацией. Любое указание в расписке на какие-то посторонние долги сделают ее содержание ничтожным, то есть противоречащим закону, пусть даже само содержание будет полностью правдивым.

Это связано все с тем же обстоятельством, что для перемены лиц в кредитном обязательстве требуется согласие банка. Новая расписка будет выполнять роль договора займа, официально оформляя обязательства, которые уже возникли между формальным заемщиком по кредиту и истинным его получателем. Для составления такой расписки достаточно простой письменной формы. Удостоверять у нотариуса расписку нет необходимости. И без такого нотариального удостоверения расписка обретет необходимую юридическую силу.

В расписке обязательно должны содержаться следующие элементы. Кроме указания на то, кто у кого берет деньги, следует прописать, что в долг заемщик берет сумму, которая не меньше, чем был взят кредит в банке. Естественно, сумма прописывается в деньгах. Также предусмотрите по аналогии с кредитным договором такие же проценты и штрафные санкции за несвоевременный возврат долга. Задолженность, согласно этой расписке, должна быть погашена не позже, чем наступает крайний срок выплаты кредита. Но для безопасности, конечно, вернуть долг заемщик должен раньше.

Составленная с учетом описанных требований расписка выполнит роль своеобразной страховки для официального заемщика средств у банка. Более печальной будет ситуация для того, кто на себя оформил чужой кредит при том из условий, что фактический заемщик не платит деньги, отказывается составлять расписку и вообще уже забыл, что для него кто-то взял кредит. В такой ситуации остается объявить себя банкротом, то есть абсолютно неплатежеспособным, если платить по оформленному на вас кредиту вам не чем.

Делается это через суд. Чтобы суд признал вас неплатежеспособным, сумма долга должна превышать сто тысяч рублей. Для суда потребуется собрать немало различных справок и прочих подтверждений вашей неплатежеспособности. Естественно, в суде нужно будет давать показания, обосновывая свою позицию. В общем смысле суть ваших объяснений должна сводиться к тому, что вам приходится почти всю заработную плату нести в банк для уплаты кредита. Старайтесь сохранять все чеки полученные при покупке товаров, вплоть до проездного автобусного билета. Эти чеки будут подтверждать ваши многочисленные расходы.

Если истец говорит правду, то в большинстве случаев суды встают на его сторону. Но учтите, что если вас все-таки признают банкротом и освободят как неплатежеспособное лицо от необходимости оплачивать кредит, то в последствии вам в выдаче кредита на себя банки будут отказывать минимум пять лет. Также вы не сможете в течении года осуществлять предпринимательскую деятельность, выступать в роли учредителя юридического лица, занимать руководящие должности, получать разного рода ссуды. Вообще, оформление на себя чужого кредита можно считать кабальной сделкой. Старайтесь никогда этого не делать, в каких бы доверительных отношениях вы не состояли с тем лицом, которое вас об этом просит.