Ответственность за невозврат кредита. Как избежать двойных санкций
Кредитование физических и юридических лиц очень распространено в современных условиях. Кредитный договор иначе называется договор займа. Такие контракты направлены на установление особых взаимоотношений между сторонами. В соответствии с ними одна из сторон получит во временное пользование деньги и будет обязана возвратить их через некоторый отрезок времени. Другая сторона деньги передает с целью обязательного их последующего возврата и для получения процентов, начисляемых в связи с их использованием.
Сторона, берущая деньги в долг, называется заемщиком. Если она в срок деньги не возвращает в соответствии с условиями кредитного договора, то на нее будут распространяться правила ответственности. Такие правила проистекают из закона и находят обязательное отражение в кредитном договоре.
Так, согласно гражданскому законодательству в отношении кредитного договора имеется лишь одна специальная норма, затрагивающая основания ответственности заемщика за невозврат заемных средств. Если заемщик не вернет вовремя сумму займа, то на нее будут начисляться проценты с той даты, когда деньги должны были быть возвращены, вплоть до дня, когда состоится фактический возврат долга заимодавцу. Здесь речь идет уже о дополнительных процентах, а не тех, что предусмотрены в качестве платы за возможность использовать чужие деньги.
Данная норма носит неимперативный характер. Это означает, что она может и не применяться, либо применяться, но в измененном виде. Для этого нужно внести соответствующие поправки в сам кредитный договор. Ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору признается уплата долга и процентов по кредиту в меньшем размере, нежели это установлено договорными отношениями. Если заемщик исполняет свои обязательства ненадлежащим образом либо вовсе отказывается от их исполнения, то он может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности.
Следует учесть, что к подобной ответственности может привлекаться и кредитор. Ответственность в этом случае связана прежде всего с возложением на недобросовестного должника обязанности возместить кредитору возникшие в следствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения условий по кредитному договору убытки. Уплата неустойки является наиболее распространенным видом ответственности.
Особенность кредитных договоров обусловлена тем, что стороны часто кроме процентов за фактическое использование кредита предусматривают возможность повышения процентной ставки на случай несвоевременного возврата долга. Но такой вид исчисления процентов можно считать особым типом ответственности за просрочку уплаты за кредит. Споры по кредитным обязательствам нередко разрешаются в арбитражном суде, поскольку носят финансовый характер.
Повышенные проценты и неустойка по кредитному договору носят разный характер. И это порождает проблему в правовом смысле. Неустойка в большинстве кредитных договоров приравнена к пени. Пени носит характер штрафных санкций. Но кредитный договор по факту часто предусматривает и начисление повышенных процентов, если долг не возвращен во время, что отнюдь не отменяет возможность начисления еще и пени. Получается, что за просрочку по уплате кредита санкции для заемщика будут применяться с двух сторон и по двум разным основаниям.
Как показывает судебно-арбитражная практика, если одновременно применять эти две разные меры ответственности к должнику, то кредитор в итоге получит сумму, во много раз превышающую размер его потенциально возможных убытков, которые могут возникнуть из-за несвоевременного возврата долга. Между тем, в гражданском кодексе содержится понятие неосновательного обогащения. Средства, полученные в качестве неосновательного обогащения должны быть возвращены тому, от кого они в реальности получены.
К неосновательному обогащению может быть приравнено как приобретенное, так и сбереженное имущество. Под имуществом в гражданском праве понимаются в том числе и денежные средства. Неосновательным обогащение признается потому, что лицо обогащается без законных на то оснований. Таким образом, устанавливая за просрочку выплат по кредиту и пени, и повышенный размер процентов, кредитор обогащается не основательно.
Учесть нужно и такое правило, что уплата неустойки, равно как и взимание процента за использование чужих денег, всегда должны носить зачетный характер по отношению к возможным убыткам. Это означает, что если должник не выплачивает своевременно кредит и за это с него берут повышенный процент, то пени или штрафы уже начисляться не могут. Уплата повышенного процента покроет те убытки, которые обусловлены невозвратом долга в срок.
Конечно, кредитору выгодно определять по сути двойную ответственность к должнику за несвоевременный возврат взятых в кредит средств. Но если вы, как должник, с такими пунктами уже подписанного вами договора не согласны, смело пишите заявление в суд. В судебном разбирательстве положения договора, устанавливающие для вас двойную ответственность, будут признаны недействительными, как противоречащие закону. А значит при невозможности исполнить кредитные обязательства вовремя, вы понесете меньшие расходы, чем те, что вытекают из договора.