Оформить перевод долга по кредитному обязательству
Вопрос:
Мы с мужем в период брака купили квартиру в ипотеку, собственность оформили по 1/2 каждому. Недавно мы развелись, договорились с бывшим мужем, что он дарит мне свою половину квартиры, а я переоформляю на себя ипотечный договор и выплачиваю ипотеку дальше. Бывший муж хочет, чтобы банк исключил его из заемщиков. Скажите, можно ли так сделать?
Ответ:
Поскольку Вы с супругом оба заключили с банком договор ипотечного кредитования, Ваше обязательство перед банком является солидарным в силу закона, т.е. в случае неисполнения обязательства банк вправе требовать от каждого из Вас исполнения обязательства в полном объеме. По закону должник, получивший кредит, не вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения кредитного обязательства.
В Вашей ситуации, при наличии обоюдного согласия созаемщиков (т.е. Вас с мужем) можно попробовать оформить перевод долга по кредитному обязательству. Однако для этого необходимо получить согласие банка. Вам нужно будет обратиться в банк с заявлением о пересмотре Вашего ипотечного кредита на предмет перевода долга по нему с бывшего супруга на Вас. Вместе с заявлением потребуется вновь представить все документы, по которым будет оцениваться Ваша платежеспособность. По результатам оценки Ваших доходов банк примет решение о согласии или об отказе в переводе долга Вашего мужа на Вас. Следует иметь в виду, что перевод долга является сделкой и совершается в той же форме, что и договор ипотечного кредитования, т.е. требуется государственная регистрация договора о переводе долга по ипотеке.
Анализ судебной практики по вопросу исключения бывшего супруга из должников по ипотечному кредиту свидетельствует о том, что нередко суды удовлетворяют исковые требования должников о выходе из кредита с возложением обязательств по выплате его на другого супруга. По сути, таким образом вносятся изменения в договор ипотечного кредитования.
Суды мотивируют это существенным изменением обстоятельств, из которых супруги исходили изначально при заключении договора ипотечного кредитования – длительность семейных отношений и совместной жизни. Однако ситуация, на наш взгляд, спорная, т.к. такое изменение условий договора может быть расценено как скрытый перевод долга, что повлечет недействительность сделки. Например, некоторые суды отказывают в расторжении договора ипотечного кредитования в отношении бывшего супруга по причине расторжения брака, поскольку усматривают в этом противоречие принципам гражданского законодательства – равенства сторон в сделке, предсказуемости хозяйственных отношений.
Автотранспорт